Кредитование
Что нужно, чтобы взять кредит
Даже сейчас далеко не каждый знает, где взять кредит и что для этого требуется, большинство просто не хочет «с этим связываться». Тем не менее, кредит может позволить уже сейчас приобрести автомобиль, сделать ремонт, а не ждать этого события несколько лет, скрупулезно откладывая деньги в ящик стола.
Доверие к банкам растет, а банки стремятся оправдывать народное доверие, создавая новые тарифы для вкладчиков и доступные кредитные условия. Что же нужно для того, чтобы взять кредит?
Для начала, нужно понять, сколько точно денег Вам необходимо для поставленной цели. Именно точно, потому что брать меньше – бессмысленно, брать больше – значит увеличить выплаты по процентам.
Затем нужно выбрать банк. Первичный отбор можно провести, посовещавшись с друзьями и родственниками, если у них есть подобный опыт. Затем обязательно необходимо лично посетить заинтересовавший Вас банк и поговорить с консультантом на месте. Нужно сказать ему, что вы физическое лицо и желаете взять кредит, после чего он поможет разобраться в деталях кредитных программ этого банка.
Следует особое внимание обратить на следующие детали – процент кредита, валюта, в которой выдается кредит, нужны ли поручители, срок оформления кредита, возможность досрочного погашения.
Ежемесячные взносы за кредит не должны превышать 30% Вашего дохода за месяц, или суммарного дохода всей семьи. Поручители несут ответственность вместе с Вами за погашение кредита, и для больших сумм (от полумиллиона рублей) требуется как минимум один. Но гораздо меньшие суммы можно взять и без поручителей.
Нюансы о досрочном погашении кредита нужно рассматривать заранее, потому что некоторые банки могут взять «штрафные» проценты за досрочное погашение кредита – ни один банк не захочет терять прибыль.
Основными требованиями, предъявляемыми банком к физическому лицу являются следующие:
-гражданин должен быть прописан в городе, в котором находится банк;
-иметь постоянное место работы;
-работать на данном месте работы не менее одного года (иногда меньше);
-не иметь задолженностей по другим кредитам;
-быть платежеспособным (определяется банком);
-достигнуть совершеннолетия.
Кредиты не предоставляются гражданам, имеющим непогашенную судимость и в отношении которых возбуждено уголовное дело.
Иногда банк выдает кредиты только в том случае, если заемщик может обеспечить залог. Залогом может быть имущество, ценные бумаги, ювелирные изделия, поручительство. После того, как все детали оговорены, лучше взять образец договора домой и еще раз внимательно прочитать его, потому что некоторые моменты консультант может «пропустить». Если все условия договора удовлетворяют Ваши требования – может на следующий день идти в банк и получить деньги.
Получение кредита – основные причины отказов
Общеизвестен тот факт, что далеко не все кредитные заявки удовлетворяются банками. Существуют специальные методики, позволяющие оценивать платежеспособность заемщиков. Вначале шансы претендентов определяют на основе заполненной анкеты и результатов компьютерного скорринга. Затем на заседании кредитного комитета решают, выдавать либо не выдавать ссуду конкретному заемщику. В итоге, около 30% всех поданных кредитных заявок остаются без удовлетворения, что является довольно высоким показателем для кредитного бизнеса.
Из-за чего банки отказывают заемщикам? Ведь каждая непринятая заявка – это время, потраченное сотрудниками кредитного учреждения впустую, и недополученная банком прибыль.
Как показывает практика, наиболее часто встречающаяся причина отказов – это завышение заемщиками доходов. Многие пытаются таким образом обмануть банк, и раскрыть подвох бывает зачастую довольно сложно. Все дело в том, что большинство граждан большую часть заработной платы получают неофициально, т.е. в конвертах. Что в этой ситуации остается делать банкам? Верить, практически, на слово, принимая к сведению недостоверную, порой, информацию о доходах заемщиков. И если со справкой формы 2-НДФЛ все просто и понятно, то «серые» справки не обладают никакой юридической силой, и сведения, содержащиеся в них, проверить не представляется возможным.
Иногда завышение дохода видно невооруженным глазом. Кредитный менеджер вряд ли поверит гражданину, указавшему свою должность «секретарь» или «рабочий», и при этом задекларировавшему зарплату в 4-5 тысяч долларов. Информация, представленная в анкете заемщика, должна выглядеть реально и достоверной.
Львиная доля прибыли от кредитования возникает от получения банками процентов, начисленных на выдаваемые ссуды. В этой связи, банкам не выгодно выдавать малые суммы на короткий срок обеспеченным заемщикам, которые стремятся погасить долг при первой же возможности, не дожидаясь завершения срока кредитования, чтобы сэкономить на выплате процентов. А стоимость разового комиссиона при выдаче займа, в большинстве случаев, даже не покрывает затрат на оформление договора.
Поэтому кредитные организации частенько оставляют без удовлетворения заявки граждан с высоким уровнем дохода, желающих получить микроссуду. У многих из них такое отношение кредитных учреждений ничего, кроме досады и раздражения, не вызывает. Однако причина лежит на поверхности: банкам такое сотрудничество просто-напросто невыгодно.
Виды кредитных рисков
Россияне неоднократно бывали свидетелями взлетов и падений (банкротства) кредитных организаций и паевых фондов. Довольно часто бывало так, что агрессивная реклама (вспомним Леню Голубкова!) довольно быстро сменялась газетными объявлениями о несостоятельности того или иного финансового учреждения.
В этом ключе довольно остро встает вопрос, - какого рода риски несут кредитные организации, и чем рискуют сами заемщики? Ведь в роли соискателя кредита хоть раз в жизни да оказывается каждый из нас…Именно поэтому, хотелось бы заранее знать и быть готовым ко всякого рода коллизиям, ожидающим и гражданина, рискнувшего взять кредит, и организацию, выдающую ему займ.
Вопрос этот приобретает особую актуальность в свете финансового кризиса американского ипотечного рынка, не замедлившего сказаться на денежной системе всех развитых стран Европы и мира. Неудивительно, что россияне также задумываются перед тем, как взять банковскую ссуду, прикидывая, чем это им впоследствии отзовется…
Начнем с того, что при оформлении любой ссуды рискуют обе стороны: и кредитная организация, и сам заемщик. Банк впоследствии может оказаться перед фактом неплатежеспособности заемщика, а гражданин – перед невозможностью погасить займ собственными силами. Причины кредитных рисков суть следующие:
- негативные тенденции в экономике государства; кризисы отдельных отраслей экономики (строительство, финансы, торговля внутренняя и внешняя, и т.д.);
- падение деловой активности должника;
- нестабильная политическая ситуация в стране, вызывающая отрицательные изменения в экономике государства, падение уровня доходов, и т.д.;
- колебания рыночной конъюнктуры, вызывающее изменение рыночной стоимости банковских залогов;
- ухудшение репутации самого заемщика, связанное с его нелегитимной деятельностью, нарушением им законодательства РФ, и пр.
Кроме того, существуют кредитные риски, связанные с конкретной деятельностью того или иного финансового учреждения:
- портфельный риск, - напрямую связан с составом активов кредитного учреждения;
- внутренний риск, имеющий отношение к репутации того или иного заемщика, его стабильности и платежеспособности;
- риск концентрации, зависящий от деятельности должника, масштабов его бизнеса, и т.д.
- операционный риск, связанный с состоянием бизнес-процессов в компании заемщика, и тем, насколько серьезно он вовлечен в управление процессом погашения кредита.
Инвестиционное кредитование
Инвестиционный кредит – это один из видов банковских займов для юридических лиц. Потребность в нем испытывают производственные компании, индивидуальные предприниматели, торговые фирмы, - одним словом, все, кому необходимо оснастить новое производство либо модернизировать имеющееся. Основанием для выдачи такого рода кредита является имеющаяся у предприятия инвестиционная программа, предусматривающая производство продукции или оказание услуг на новом, более эффективном уровне.
Сроки инвестиционного кредитования довольно длительны, - такие займы можно получить на 3-15 лет. Это вполне достаточный период для того, чтобы полностью реализовать инвестиционную программу и добиться запланированных результатов. Банковское учреждение, выдающее займ, принимает самое активное участие в осуществление предприятием его планов, связанных с размещением инвестиционных средств. Помощь заключается в консультационных услугах, юридическом сопровождении и контроле над расходованием заемных денег.
Получение инвестиционного кредита начинается с подачи заемщиком заявки и необходимого в этих случаях пакета документов. Учреждения, осуществляющие выдачу инвестиционных кредитов, требуют, как правило, бизнес-план инвестиционного проекта (та самая инвестиционная программа, о которой говорилось выше), и бухгалтерский баланс компании за истекший год. Залогом по кредиту могут выступать имеющиеся у предприятия активы, недвижимое имущество (цеха, складские и офисные помещения), движимое имущество (транспорт и оборудование), товарные партии, оборотные средства и т.д. Иногда в процесс получения инвестиционного кредита вовлекают поручителей, - например, если у предприятия нет собственных активов, либо они незначительны.
Инвестиционные кредиты являются строго целевыми: на покупку основных средств, на реконструкцию или модернизацию производственных мощностей. За их использованием по назначению бдительно наблюдают кредитные организации, которые являются в данном случае лицами заинтересованными. Финансовые учреждения охотно участвуют в инвестиционных программах предприятий, осуществляя контроль над использованием кредитов, и оказывая своим клиентам реальную помощь в грамотном ведении финансовых расчетов с целью своевременного погашения инвестиционных займов. Предпринимателям предоставляется возможность выбора оптимальных сроков кредитования, с целью оптимального ведения своего бизнеса.
Он-лайн кредитование
Редко кто в нашей жизни не брал кредиты, ведь практически весь современный мир давно уже привык жить в долг. Недвижимость, бытовая техника, автомобили – зачастую для такой покупки не хватает всей суммы, и кредит в этом случае становится решением проблемы.
Мы привыкли, что основным кредитором сегодня являются именно банки, а ведь масштабы сети Интернет открывают поистине небывалые возможности для кредитно-денежных отношений. Предлагаем вам узнать, как с помощью глобальной сети получить кредит без лишней головной боли или как выгодно инвестировать собственные средства в интересный проект.
Плюсы онлайн-кредитования
Кредитование онлайн представляет собой электронную форму обычного кредитования с разницей лишь в том, что кредит выдается в электронной валюте. Концепция же остается прежней: один человек предоставляет другому определенную сумму денег под установленные проценты. В таком случае возникает вполне резонный вопрос: Чем же тогда лучше онлайн-кредитование?
Все дело в том, что полученные онлайн-проценты будут больше банковских, а вот время возврата существенно сократится. Также вы можете забыть о бумажной волоките, включающей кучу ненужных документов. Обратите внимание, что онлайн-кредиты на довольно небольшие суммы не обязывают вас предоставлять справки о доходах.
Взять кредит? Легко!
Взять кредит онлайн намного проще, чем вы думаете. Известная многим система WebMoney со специально разработанной биржей кредитов позволит вам без проблем рассказать о своих денежных затруднениях и «попросить» дать взаймы. Однако и здесь могут встретиться подводные камни в виде необходимого начального или персонального аттестата. Согласитесь, что просто так отдать деньги человеку с неопределенными данными редко кто согласится.
Если же вы намерены брать два и больше кредитов, то биржа WebMoney вряд ли вам подойдет. В этом случае выходом из ситуации могут стать специализированные форумы.
Схема работы подобного форума довольно проста: Вы размещаете объявление о своем намерении взять/предоставить определенный кредит под приемлемую процентную ставку и ждете, пока ваше объявление заинтересует человека с подобными интересами.
Примечательно в этих форумах то, что на сегодняшний день там все больше и больше стали собираться именно деловые люди, в том числе, начинающие бизнесмены. Главное при выборе подобного форума – найти зарекомендовавший себя форум и постараться приложить максимум усилий, чтобы зарекомендовать себя с положительной стороны.
Кредит-сервисы WebMoney
Рассмотрим пару сервисов системы WebMoney, которые еще больше упрощают процедуру получения кредитов для обычных пользователей.
Во-первых, это вышеназванная биржа кредитов WebMoney. Ее главный плюс заключается в полной автоматизации и предоставляемой информации о лице, получающем кредит. Обратите внимание, что взять приглянувшийся кредит вы сможете как в одиночку, так и, сгруппировавшись с людьми, чьи взгляды на развитие бизнеса совпадают с вашими. Учтите, что очередь любителей брать в кредит немаленькая, а значит, что вам придется подождать и постараться дать о себе максимально полную информацию.
Во-вторых, вы можете воспользоваться долговым сервисом WebMoney, основой которого является лимит доверия. Срок и процесс возврата займа, сумма кредита, проценты и другие необходимые константы кредитного договора должны быть одобрены двумя сторонами, как заемщиком, так и самим кредитором.
Запомните, что главное в онлайн-кредитовании – это согласие обеих сторон.
Бизнес кредиты под обеспечение под низкий процент
Вы долго планировали свой бизнес, готовились, чтобы начать его. Но в какой-то момент обнаружили, что вам не хватает немного средств. Что делать? Отказаться от своей мечты? Не стоит этого делать. В данной ситуации вы можете воспользоваться бизнес кредитом под обеспечение. Кредиторов, предоставляющих такую возможность, на сегодняшний день существует довольно много.
Бизнес кредитом под обеспечение называются кредиты, которые предоставят вам нужные средства, чтобы начать новое дело или расширить старый. Чтобы получить бизнес кредит, заемщик должен иметь имущество, стоимость которого будет равняться стоимости кредита. Это имущество станет гарантом вашей платежеспособности или залогом. В качестве залога может выступать дом, иная недвижимость или ценное имущество.
Все ваши расходы, такие как: покупка сырья, оборудования, затраты на заработную плату, должны перекрываться ссудой. Если размер кредита очень большой, то утвердить его возможно именно через бизнес кредит под обеспечение. Но не только на залог смотрят кредиторы.
На сумму кредита существенное влияние оказывают политика кредитной организации, условия, которые царят на рынке, состояние ваших доходов. Получить ссуду под обеспечение под невысокий процент и на длительный срок вы можете вне зависимости от того малый у вас бизнес или крупный.
Получить бизнес кредит под обеспечение вы можете даже в том случае, если у вас плохая репутация. Даже в этом случае можно получить кредит под невысокий процент. На сегодня многие финансисты обращают свои взоры на заемщиков именно с плохой репутацией по кредитным платежам.
Найти организацию, которая предлагает бизнес кредиты под обеспечение, можно совершенно разными способами, и Интернет в этом случае не исключение. Вы можете через Интернет заполнить анкету и отправить ее кредитору. И получить ответ в кратчайшие сроки. И скорее всего, условия, предлагаемые кредитором, будут вам интересны и довольно выгодны.
Из сказанного выше можно сделать следующий вывод. Не стоит отказываться от своей мечты или откладывать ее осуществление на неопределенный срок, даже в том случае, если у вас недостаточно финансов. Помочь вам сможет именно бизнес кредит под обеспечение, главное не отчаиваться и искать подходящие варианты.
Кредитование под залог ценных бумаг
Счастливые обладатели акций крупных предприятий таких, например, как Газпром или Сургутнефть, - вполне могут рассчитывать на получение банковского кредита под залог этих ценных бумаг. Владельцы акций и паев инвестиционных фондов должны понимать, что оформление залога произойдет не по рыночной стоимости, а по цене, заниженной относительно реальной процентов на 30.
Ситуация осложняется тем, что российский рынок ценных бумаг ощущает на себе последствия мирового финансового кризиса. Российская Федерация уже отчетливо чувствует на себе пагубное влияние обвала мирового рынка ценных бумаг.
Но, тем не менее, жизнь продолжается. И банки Российской Федерации по-прежнему оформляют кредиты под залог пакетов акций и облигаций, - правда, на менее выгодных условиях, чем это было ранее. И владельцам ценных бумаг стоит, - пока не поздно, - обновить в памяти смысл некоторых терминов, связананных с процессом оформления залога.
В процессе получения кредита под залог ценных бумаг используется такое понятие, как дисконт. Что это значит?
Дисконт - это сумма разницы рыночной цены залоговой ценной бумаги и стоимости ее оформления в качестве залога. Данный показатель напрямую увязан с биржевыми котировками. И если они снижаются больше чем на 1/5, то кредитная организация вправе потребовать досрочного возврата займа. В качестве альтернативного варианта может подойти дополнительное обеспечение.
При этом, банки сегодня выдают кредиты под залог ценных бумаг не более чем не полгода-год, - уж больно нестабильной выглядит ситуация на биржевом рынке. При этом акции и облигации должны принадлежать заемщику лично. Оформить залог в виде ценных бумаг чужих управляющих компаний довольно проблематично.
Итак, если соискатель кредита - юридическое лицо, то требования банков можно вкратце свести к следующим пунктам:
- компания должна быть зарегистрирована на рынке, как минимум, за полгода до даты подачи кредитной заявки;
- фирма должна обладать хорошей историей в банке (отсутствие картотеки, счета ни разу не блокировались налоговой инспекцией);
- компания не должна числиться среди должников по кредитам другим банкам и организациям;
Иногда, если речь идет об оформлении крупной ссуды в конкретном банке, - предприятие открывает расчетный счет и переводит свои обороты в другое финансовое учреждение, где предполагается взять кредит. Такие случаи имеют место, и обусловлены они конкуренцией на банковском рынке, и его конъюнктурой.
Кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов
Данный вид займов относится к кредитованию с высокой ликвидностью залога. Встречается не так уж часто, но, тем не менее, многие банки его практикуют.
Кредитование под залог мерных слитков осуществляется несколько иначе, чем в остальных случаях, когда предполагаемая сумма займа находится в прямой зависимости от платежеспособности заемщика.
Если залогом выступают слитки драгоценных металлов, - к примеру, золотые кирпичики, - то банк может кредитовать заемщика на сумму до 80% от их оценочной стоимости, определяемой на основе существующих учетных цен, которые устанавливает исключительно Банк России. Рынок купли-продажи мерных слитков в нашей стране устоялся, и он позволяет владельцам драгоценных металлов продавать их, получать проценты по депозитам, передавать в залог банковским учреждениям для целей получения кредита.
В остальном, процесс получения такого кредита мало чем отличается от всех остальных случаев, когда залогом выступает объект недвижимости, автомобиль и т.п. Необходимо будет собрать пакет документов, который должен включать:
- заявление о предоставлении кредита (анкета заемщика);
- удостоверение личности гражданина, претендующего на кредит;
- справки, удостоверяющие финансовое состояние соискателя кредита и его поручителей;
- для работающих заемщиков – справку о ежемесячном доходе за последние полгода (желательно, по форме 2-НДФЛ);
- для лиц пенсионного возраста – копию документа о сумме назначенной пенсии (берется в местном отделении Пенсионного фонда или иного государственного органа, осуществляющего выплату пенсии).
Если на кредит претендует частный предприниматель или гражданин, занимающийся частной практикой либо имеющий иные источники доходов, - от него потребуется налоговая декларация за истекший период, свидетельство ПБОЮЛ, приходно-расходная книга и пр.
К кредитной заявке понадобится также приложить документы, обосновывающие право владения предметами, передаваемыми в залог (контракт купли-продажи, свидетельство о собственности на слитки драгоценных металлов, платежные документы и др. в зависимости от обстоятельств). Полный перечень необходимых документов можно получить в банке, куда заемщик планирует обратиться за кредитом. Если заемщик состоит в официально зарегистрированном браке, нужно будет заручиться нотариально заверенным согласием второй половины на передачу в залог мерных слитков.
Кредитование на неотложные нужды
Как быть, если деньги для приобретения мебели, бытовой техники или электроники нужны срочно? Первое, что приходит в голову, - это взять кредит.
Сегодня на рынке немало предложений быстрых кредитов на неотложные нужды. Чем они хороши? Такие программы предоставляют возможность взять ссуду довольно быстро, - буквально, в течение 24 часов или двух-трех дней. Не стоит путать их с экспресс-кредитами, выдаваемыми в течение 1-2 часов. Займы на неотложные нужды позволяют занять у банка больше денег, чем экспресс-кредиты.
Рекомендации тут такие: если Вам предстоит сделать ремонт, обновить меблировку квартиры или оплатить обучение детей в вузе, - есть смысл тщательно подсчитать будущие затраты, прикинуть собственные возможности, и взять кредит на неотложные нужды. Вариантов здесь существует немало: практически, каждый уважающий себя банк включает в продуктовую линейку предложение такого рода.
Каждый, кто желает получить в банке ссуду на неотложные нужды, должен соответствовать следующим критериям:
- обладать гражданством Российской Федерации;
- попадать под требования возрастного ценза заемщика (иметь не менее 20, и не более 65 лет на момент окончательного погашения кредита);
- располагать постоянной регистрацией по месту нахождения головного офиса банка, или его филиала (представительства) в регионах;
- обладать не менее чем годичным общим трудовым стажем, и полугодовым – по последнему месту работы.
К заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды требуется приложить следующие документы:
- удостоверение личности (ксерокопии всех страниц);
- подтверждение ежемесячных доходов заемщика (справки по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, - с печатью налогового органа);
- документ, подтверждающий доходы, составленный по форме банка;
- копию трудовой книжки заемщика, заверенную подписью руководителя и печатью компании;
- второй документ, подтверждающий личность гражданина (пенсионное свидетельство, права водителя, заграничный паспорт, военный билет и т.д.).
Сегодня Банк России требует от кредитных организаций полного раскрытия информации обо всех платежах и комиссиях, сопровождающих тот или иной вид кредитования. Поэтому, выбирать заемщикам стало легче, поскольку сама система предоставления займов стала более прозрачной. Стоит иметь в виду, что сколько банков – столько и программ кредитования. И каждая из них чревата собственными нюансами и подводными камнями. Нужно просто быть внимательным и бдительным, - и удача Вас не покинет.
Кредит на земельный участок: большая опасность для банков
В наше время считается, что получить кредит на земельный участок намного сложнее, чем получить ипотеку. Банки объясняют это тем, распространены мошенничества в этой сфере, а, следовательно – давать кредит на такое составляет слишком большой риск. Что же предстоит пережить человеку, который обращается в банк, чтобы получить кредит. Давайте разберемся в этом вопросе.
Несмотря на то, что земельные участки пользуются значительным спросом, рынок кредитов на земельные участки еще очень сильно неразвит. Неразвитость и небольшой объем рынка земель объясняется тем, что для оформления кредита на получение земельного участка требуется огромное количество разнообразных бумаг. Помимо этого, требуется довольно много времени для принятия решения, давать кредит или нет. В некоторых случаях, данные раздумья затягиваются не на один и не на два месяца, поэтому целесообразно будет обратиться сразу к нескольким банкам.
Также, еще одной немаловажной причиной является то, что оценить земельный участок бывает порой очень и очень проблематично. Процедура становится намного сложнее, если этот участок находится вдалеке от крупных городов. Ведь, зачастую цену участка определяют по цене соседних участков, но если рядом нет участков, то цену определить верно, просто невозможно.
Именно из-за этого, банки активно ограничивают земельное кредитование.
Имейте в виду, что оформить кредит можно далеко не на каждый земельный участок. Подойдут только те участки, на которых есть возможность построить какую-либо постройку, либо который подходит для садоводчества. Часто, люди обманывают банки, изменяя назначение участка или же, перепродавая его по частям. Поэтому существуют специальные ограничения, чтобы банки могли быть уверенными, что это не мошенники. Наиболее часто покупают большую землю, а затем ее делят на множество участков и перепродают. Однако не все люди, которые хотят купить землю обязательно мошенники. Просто банки очень осторожны, когда дело доходит до земельного кредита.
Довольно часто, банкиры не хотят кредитовать землю, размер которой больше 1 Га. Доверие к вам повысится, если вы докажите банку, что на участке вы собираетесь построить дом или же заняться садоводством. Доказательством могу послужить план будущего дома и разрешение на его строительство. Если же, банк заподозрит, что их клиент – спекулянт, то они сразу же откажут ему в кредите. Поэтому будьте честными с банком.
Кредит под залог недвижимости - нюансы получения
Практически все банки выдают крупные кредиты только при наличии у потенциального заемщика возможности подтвердить свою платежеспособность и выплатить кредит даже в случае каких-либо финансовых затруднений. Собираясь взять займ на большую сумму, Вы должны заранее продумать, что именно Вы можете предлагать банку в качестве обеспечения по кредиту.
Лучше всего роль обеспечения выполнить недвижимость – причем любая, от садового домика и гаража до крупного участка земли или коттеджа. Естественно, чем больше ее размер и стоимость, тем большую сумму Вы можете запросить в банке.
Банки предъявят ряд требований к недвижимости, которую Вы предложите в качестве залога.
1. Вы должны подтвердить право собственности и показать документально, откуда у Вас данная недвижимость. Это документы о покупке, наследстве, дарении и пр.
2. На землю (участок) потребуются кадастровый план с номером, технический паспорт.
3. Все налоги должны быть уплачены, срок действия документов должен быть не менее срока предполагаемого кредитования.
4. Если недвижимость – Ваша совместная собственность с кем-либо (хотя бы с женой), запаситесь нотариально заверенным согласием второго собственника на залог недвижимого имущества.
5. Непременное требование банков – залоговое имущество не должно быть в запущенном, ветхом состоянии. Оно должно быть ликвидно. Поэтому, кстати, в залог вполне могут не взять разваливающийся домик где-нибудь в заброшенной деревне вдалеке от цивилизации.
6. Перед заключение кредитного договора обязательно будет проведена экспертиза по оценке предлагаемого Вами залога – причем определять будут эксперты банка среднюю рыночную цену.
В течение всего срока, когда Вы будете выплачивать кредит. Вы не сможете продавать, менять, завещать залоговое имущество или проделывать с ним что-либо еще. Многие банки могут потребовать застраховать недвижимость, предлагаемую Вами в залог.
Возможно, Вы хотите получить солидный займ, предложив банку-кредитору в залог свою единственную квартиру, в которой живете сами вместе с семьей. Учтите, многие банки такой залог не одобрят. Залог квартиры оформить намного проще, если это не единственная Ваша жилплощадь и там не прописаны ваши несовершеннолетние дети.
При оформлении ипотечного кредита, наоборот, разумнее всего получить деньги именно под залог покупаемой Вами квартиры. А вовсе не того жилья, в котором Вы живете до взятия кредита. Если выплаты ссуды станут для Вас невозможными, Вы продаете новую квартиру и рассчитываетесь с банком.
О сроках кредитования
Какое значение имеет для заемщика срок кредитования? И как он может влиять на перспективу выплаты ссуды?
Оказывается, срок кредитования значит очень многое. Он включает в себя весь период времени, в течение которого заемщик получает согласованную договором сумму, использует ее по назначению и полностью погашает задолженность банку. Срок кредитования состоит из нескольких этапов, и может подразумевать также льготный период.
Вся информация о сроках содержится в кредитном договоре. Чтобы заемщикам было проще вести расчеты, банки измеряют продолжительность кредитования в месяцах. Количество лет определить очень просто: необходимо разделить число месяцев на двенадцать.
Довольно часто перед заемщиками встает закономерный вопрос: какой кредит выгоднее, краткосрочный или длинный? Ведь иногда приходится выбирать между несколькими займами, отличающимися процентной ставкой и продолжительностью кредитования. В нашей стране долгосрочные кредиты, выдаваемые на срок свыше 25 лет, пока не популярны, - ни у банкиров, ни у самих заемщиков. Риски вызваны особенностями российской экономики, дороговизной цен на недвижимость и низкими (по сравнению с западными странами) показателями продолжительности жизни россиян. Выдавая кредиты на большой срок, банковские учреждения и страховые компании довольно серьезно рискуют.
Кроме того, уровень доходов наших граждан по-прежнему оставляет желать лучшего. Как показывает практика, абсолютное большинство кредитных организаций согласятся предоставить ссуду на 100. 000 долларов лишь в том случае, если заемщик обладает ежемесячным доходом не ниже 2.500 – 3.000 долларов. А если вдруг должник потеряет работу, или у него начнутся проблемы со здоровьем? Ведь крупный кредит заемщик обязан выплачивать, даже если он вышел на пенсию. Особенно остро вопрос этот встает в случаях с ипотечными кредитами. Возможный срок, на который будет выдан ипотечный займ, будет определяться, в том числе, и с учетом возраста заемщика, и его жизненных перспектив. Понятное дело, что чем меньше период ипотечного кредитования, тем меньше гражданин в итоге переплатит за купленную квартиру.
Выбирая подходящий по размеру и сроку займ, человек отталкивается от собственных потребностей и цены будущего жилья. Но это не единственные критерии, и для выбора оптимального срока кредитования есть смысл воспользоваться консультацией специалиста по финансам.